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[재무컨설팅] 전생애 재무목표 달성을 위한 소득지출관리 프로그램 - 1 2016-02-01 오후 2:46:00 조회수 : 4352

 


 

 

 

본 기고부터는 재무설계에서 자산관리의 컨설팅으로 진화한 프로그램 중 핵심적인 부분인 소득지출관리에 대해 설명하도록 한다.

 재무설계의 기초이론인 모딜리아닝의 생애소득가설을 보면, 라이프사이클의 개념을 이용하여 생애소득을 바탕으로 생애지출을 예상한 후 전 생애에 걸친 재무목표와 필요자금의 달성가능성을 분석하도록 이론적 근거를 제시해 준다.

 

 일반적으로 한 사람의 소득은 20대 중후반에 발생하여 전 생애에 걸쳐 발생한다. 그 규모는 30대에서 40대로 갈수록 증가하다가 노년에 가까워질수록 하락하는 것으로 가정한다. 소비지출은 소득과 더불어 발생되어 지속적으로 증가한다. 그런데 초기에는 소득이 소비지출보다 많아 잉여자금이 발생하나 인생후반기로 갈수록 소득보다 소비지출이 더 증가하여 노년기에는 의료비지출이나 간병자금 등으로 과도한 지출이 발생하게 된다. 재무설계에 대한 필요성이 바로 여기에 있다. 소득은 유한하게 발생하는데 지출은 살아있는 동안 지속적으로 끊임없이 발생하기 때문이다.

 

 소득만으로 인생 전반에 걸친 지출을 감당할 수 있는지 점검해야 한다. 실제 재무설계는 안정적인 노후를 준비하기 위해 필수라고 할 수 있다. 하지만 안타깝게도 재무설계 상담을 하다 보면 자신의 소득만으로 인생지출을 감당하지 못하는 이들이 대부분이었다. 그래서 대부분의 사람들은 자산을 축적하고 증식해야만 한다. 자산관리에 대한 상담 수요가 끊이지 않는 이유가 여기에 있다.

 

자산관리를 시기별로 나누어 보면 크게 세 단계로 구분해볼 수 있다. 20대초반부터 30대중반까지 자산축적기(모으는 단계), 30대 중반부터 50대 초반까지 자산증식기(불리는 단계), 50대 중반부터 노년기까지 자산배분기(지키는 단계)로 나눌 수 있다. 자산은 일정한 금액을 특정한 자산에 일정 기간 투자하여 형성된 유,무형의 금전적 가치가 있는 것을 말한다. 중요한 것은 일정한 금액이 일정기간 투자된다는 점이다. 소비를 희생한 것에 대한 대가로 수익을 기대한다. 자산증식은 이 수익에 의해 가능하다.

 

 그래서 많은 사람들이 수익성이 높은 자산을 축적하고자 애쓴다. 책도 보고 강연도 듣는다. 자산축적에 성공한 이들이 쓴 재테크서적은 서점에 쏟아져 나온다. 그런데, 책 읽고 강연들어서 성공하지는 못한다.

 이유가 무엇일까?

 

 원인은 지출을 통제하지 못했기 때문이다. 즉 소득에서 발생하는 잉여자금이 내 통장에 남아있지 못하고 사라져 버리기 때문이다. 가계부를 써도 지출은 통제가 되기 어렵다. 가계부는 쓰고 나서 적기 때문에 통제하고자 하여도 지출습관은 완벽히 통제하기 어렵다. 따라서 지출에 대한 통제습관을 형성하지 않고서는 재무설계도 의미가 없다. 아무리 훌륭한 재무설계사에게 상담을 받았다 하더라도 실행한 금융상품을 지속적으로 유지하지 못하기 때문이다. '모으다 깨고 빚내서 갚는` 과거의 돈관리로 돌아가 버리기 십상이다. 다이어트 성공률과 자산 축적(재무설계)의 성공률 중 어느 것이 더 높을까? 정확한 통계는 없지만 도토리 키재기일 것이다. 둘 다 성공을 위해서는 습관을 바꾸어야 하고 더 근본적으로는 심리적인 원인을 제거해야 하기 때문이다.

 

 성공하려면 전문가의 손을 빌려야 한다. 연예인들이 헬스트레이너를 고용해서 식스팩을 만드는 건 그들에게 전문적인 운동법과 관리법이 있기 때문이다. 마찬가지로 재무설계를 성공적으로 실행하기 위해서는 소득지출관리에 대한 전문가로부터 도움을 받아야 한다.

 

 자산관리의 시작은 소득지출관리다. 작시성반이란 말이 있다. 시작이 곧 반이라는 말이다. 부자가 되고 싶은가? 먼저 소득지출 관리에 성공해야 한다.








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