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[재테크] 지출통제습관을 통한 소득지출관리 프로그램-2 2016-02-22 오전 1:22:00 조회수 : 3397

 


 

 

필자는 서민들의 재테크를 이렇게 표현한다. ‘모으다 깨고 빚내서 갚기’

 

이런 악순환을 5번에서 7번만 하면 직장생활 끝난다. 20,30대 층은 사회초년기인 동시에 자산을 모으는 단계에 속한다. 갈수록 직업 정년이 줄어들고 있어서 돈을 모을 시간이 그다지 많지 않은 게 요즘 젊은 세대의 특징이다.

   돈을 잘 모으려면 어떻게 해야 할까? 단순하다. 많이 쓰지 않으면 된다. 즉, 지출을 최소화하면 된다. 그래서 어르신들은 적금부터 들고 남은 돈으로 생활하라고 조언하기도 한다. 하지만 대부분은 역시 모으다 깬다. 그리고 빚내서 갚는다. 결혼을 그렇게 하고, 집을 그렇게 마련하며, 자녀를 그렇게 대학 보내고 노후를 그렇게 보낸다. 지출을 통제한다는 것은 결코 쉽지 않다. 왜냐면 그것은 정말 넘기 힘든 장벽이 놓여 있기 때문이다. 바로 ‘습관’이다.

왜 많은 사람들이 잘못된 돈관리 습관을 고치기 어려운 것일까? 특히 지출에 대한 습관을 바꾸기가 왜 그렇게 어려울까? 습관을 바꾸기 위해서는 얼마나 노력해야 할까?

영국 런던대학 필리파 랠리(Phillippa Lally) 교수팀의 2009년 ‘습관형성에 관한 연구’를 보면, 새로운 행동에 대한 거부감이 사라지는 데 걸린 시간은 평균 21일인 것으로 조사되었다. 그러나 새로운 행동이 하나의 습관으로 자리잡는 데는 평균 66일이 걸린다고 조사되었다. 따라서, 이 기간 동안 같은 행동을 반복하면 그 이후에는 무의식적으로 행동하는 ‘습관’이 되는 것이다.

즉, 올바른 지출습관을 갖거나 원하는 저축과 투자를 실행하기 위해서, 적어도 2개월 이상은 새로운 습관으로 관리하며 지속해야 한다는 의미다. 나아가 대부분이 재무설계나 자산관리가 실패하는 이유는 그 서비스가 간헐적이면서 일회성으로 끝나기 때문이다. 말하자면, 습관화하는 데 실패하기 때문이다. 재무목표를 달성하기 위해 소득지출관리 ‘습관’을 지속적으로 모니터링하고 몸에 배게 해야 하는데 쉽지 않은 게 현실이다.

기존의 재무설계 프로세스를 바꿔야 한다.

기존의 재무설계 프로세스는 고객과의 관계정립을 하고 재무목표와 재무정보를 받은 후 분석하고 해결책을 제안하여 실행한 후 정기적으로 모니터링하는 총 6단계의 프로세스로 구성되어 있고, 보통 3회 내지 4회의 상담횟수로 이루어진다. 해결책으로 제안한 상품은 단기, 중기, 장기에 걸친 재무목표에 따라 적합한 상품으로 구성하는 게 일반적이다. 그런데, 재무설계의 목표를 보면 5대 목적자금이라 하여 비상예비자금, 주택자금, 자녀교육자금, 자녀결혼자금, 노후자금을 주로 제시한다. 이런 재무목표를 따라가다 보면 중, 장기에 걸친 목표에 초점을 맞춰 저축이나 투자를 하는 솔루션으로 귀결되게 마련이다.

바로 여기에 재무설계의 실패 원인이 있다. 고객은 중, 장기 저축에 대한 습관이 없는데, 목표에 맞추려다 보니 실행한다. 그렇게 상담받고 계약한 상품을 2~3년밖에 유지하지 못하고 해지한다. 그런데 습관이 바뀌지 않았으니 시간이 지나 또 다른 전문가를 찾는다. 또 실행한다……

금융소비자인 고객의 자산을 보호하고 안정적인 삶을 실현하게 하기 위해서는, 재무설계 프로세스를 마치 자동차 생산하는 공정마냥 기계적으로 진행하지 말고 고객의 ‘재무습관’을 파악하고 그에 맞는 일련의 프로세스를 실행해야만 한다. 따라서, 재무설계 프로세스를 진행하기 전에 먼저 고객의 재무습관을 파악해야 한다.

지출에 대한 통제습관이 잘 되어 있는 고객은 다음 단계의 프로세스를 실행하고 잘 되어 있지 않은 고객이라면 체계적인 지출관리 프로그램에 참여하여 올바른 지출통제습관을 만드는 게 중요하다. 그러기 위해선 적어도 2개월~3개월은 실행해야만 한다. 그래야만 몸에 밴 무의식적인 습관이 된다. 습관이 바뀌어야만 인생이 바뀌지 않겠는가?





권세유 좋은정보 감사합니다. 지출을 통제하는거... 어렵네요... 에효.. 2016-04-16 오후 3:09:00



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